O que é Open Finance?
O termo Open Finance refere-se a um sistema que permite o compartilhamento seguro de dados financeiros entre diferentes instituições, oferecendo aos clientes uma variedade maior de serviços e produtos. Essa prática, que se tornou mais popular desde sua introdução pelo Banco Central em 2020, possibilita que clientes possam utilizar suas informações financeiras para conseguir melhores condições em produtos financeiros, como crédito e investimentos.
Evolução do Open Finance
Desde o seu lançamento, o Open Finance teve um crescimento considerável. Um estudo da Zetta mostra que o número de consentimentos para o compartilhamento de dados alcançou 240 milhões, um aumento de 54% em relação ao ano anterior. Esta evolução é notável, já que poucos países têm conseguido atingir um ecossistema de compartilhamento de dados de tamanha magnitude em tão pouco tempo, apoiados por uma estrutura regulatória forte.
Desperdício nas consultas do Open Finance
Apesar do crescimento, um dado preocupante se destaca: cerca de 61,5% das consultas realizadas através da plataforma são consideradas como desperdício de dados, pois retornam informações irrelevantes ou desatualizadas para os consumidores. Esse fenômeno ocorre devido à estrutura atual do sistema de polling, que requer que as instituições consultem os dados periodicamente, gerando um alto volume de chamadas que não necessariamente resultam em informação útil.
Por que 61,5% das consultas são ineficazes?
A ineficiência das consultas no Open Finance é resultado do modelo de operação baseado em polling. Isso significa que as instituições receptoras têm que consultar constantemente as instituidoras de dados, mesmo quando não há novas informações. Esse processo leva a um acúmulo de dados que não traz valor ao cliente. Por exemplo, uma pesquisa apontou que apenas 22,6% das transações de crédito registradas foram aproveitadas devido a atrasos na disponibilização dos dados, resultando em 77,4% de informações descartadas.
Como o modelo de mensageria pode ajudar?
Uma alternativa proposta para melhorar a eficiência do Open Finance é a implementação de um sistema de mensageria. Ao invés de consultar os dados repetidamente, este modelo permitiria uma comunicação em tempo real entre as instituições financeiras, permitindo um aumento significativo na taxa de aproveitamento das consultas, que pode chegar a 85%. Isso não só melhoraria a experiência do usuário, mas também reduziria a carga de chamadas desnecessárias.
A importância da portabilidade salarial
A portabilidade salarial é uma das áreas onde o Open Finance pode demonstrar um impacto significativo. Entretanto, essa prática ainda enfrenta desafios, com um processo consensualmente visto como burocrático e lento. Segundo dados, mais de 50% dos pedidos de portabilidade foram indeferidos, a maioria por inconsistências cadastrais. Uma solução que o Open Finance oferece é a validação automática dos dados no momento do consentimento, eliminando erros que podem ocorrer na digitação manual.
Desafios da integração com o crédito consignado
A migração do crédito consignado para o servidor público federal depende significativamente da eficiência e integração com o sistema do Serpro/Siape. Essa integração é vital para garantir que o Open Finance possa operar de forma eficaz e entregar os benefícios prometidos aos usuários, permitindo que processos de crédito sejam realizados de forma mais rápida e confiável.
Melhorias propostas pela Zetta
O estudo da Zetta recomenda a adoção de mudanças como a Prova de Conceito de mensageria, realizada em 2025. Essa prova deveria servir como base para o desenvolvimento de novos modelos de notificação, além de explorar outras soluções viáveis para aprimorar a plataforma. A adaptabilidade do Open Finance para demandas como portabilidade salarial e crédito consignado é crucial para sua evolução.
Resultados das consultas históricas
Um dos problemas enfrentados é a necessidade das instituições de frequentemente acessar dados históricos para tentar capturar atualizações. Isso gera redundâncias e ineficiências operacionais. A fala de um especialista na área sugere que não basta ter acesso a dados; é necessário que eles sejam relevantes e atualizados ao momento da consulta.
A eficiência no uso de dados financeiros
A eficiência no uso de dados financeiros é um aspecto essencial que pode ser aprimorado com as mudanças propostas. Implementar um sistema de mensageria pode reduzir significativamente a quantidade de informações obsoletas que os consumidores recebem e otimizar a experiência geral com o uso do Open Finance.
O futuro do Open Finance no Brasil
Os próximos passos para o Open Finance incluem avanços no monitoramento e na automação dos processos operacionais. Além disso, é crucial que as instituições participantes melhorem sua performance e busquem formas mais eficientes de consumir dados. Para que o Open Finance atinja seu potencial máximo, será fundamental a colaboração entre o governo, as instituições financeiras e, principalmente, a validação constante das necessidades dos usuários. Isso promove um ambiente financeiro mais transparente e eficiente.
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